زندگی ما در دوران بازنشستگی، بازتابی از تصمیماتی است که امروز در مورد مدیریت مالی خود میگیریم. در این دوره از زندگی میخواهیم بدون نگرانی از دغدغههای مالی، از زمان خود لذت ببریم و به علایق شخصی بپردازیم. برای رسیدن به چنین هدفی، برنامهریزی مالی برای بازنشستگی امری حیاتی است که باید از سنین جوانی آغاز شود. در ادامه با جنبههای مختلف این فرآیند آشنا میشویم.
چرا برنامهریزی بازنشستگی باید زود آغاز شود؟
قدرت جادویی سود مرکب، دلیل اصلی شروع زودهنگام برنامهریزی بازنشستگی است. سود مرکب به این معناست که نهتنها بر روی اصل پول، بلکه بر سودهای کسبشده نیز سود جدیدی اعمال میشود. این فرآیند، در طول زمان تأثیر شگفتانگیزی بر میزان سرمایه نهایی دارد.
برای مثال، فرض کنید فردی از 25 سالگی ماهانه مبلغ کوچکی پسانداز کند و شخص دیگری از 35 سالگی با مبلغی دو برابر شروع کند. در پایان دوره بازنشستگی، فرد اول با وجود پسانداز کمتر، سرمایه بیشتری خواهد داشت. این تأثیر زمانی مشهودتر میشود که میزان تورم نیز در نظر گرفته شود.
اهداف بازنشستگی خود را شفاف کنید
قبل از هر اقدامی، شما باید چشمانداز بازنشستگی خود را ترسیم کنید. آیا میخواهید در دوران بازنشستگی سفر کنید؟ خانهای در منطقهای آرام بخرید؟ یا تنها به تأمین زندگی عادی اکتفا کنید؟
این اهداف به شما کمک میکنند تا میزان هزینههای لازم برای بازنشستگی را برآورد کنید. اگر به زندگی فعالی علاقهمندید که شامل فعالیتهای تفریحی یا حمایت از اعضای خانواده میشود، هزینههای بیشتری را باید در نظر بگیرید. اما اگر سبک زندگی سادهای مد نظر دارید، نیاز مالی کمتری خواهید داشت.
برآورد هزینهها: از واقعیت فرار نکنید
بسیاری از افراد تصور میکنند که هزینههای زندگی پس از بازنشستگی کاهش مییابد، اما تجربه نشان داده است که هزینهها ممکن است افزایش یابند. برخی از دلایل این امر عبارتند از:
- هزینههای درمانی: با افزایش سن، هزینههای مرتبط با سلامت و درمان افزایش مییابد.
- تورم: ارزش پول به مرور زمان کاهش مییابد و هزینههای روزمره بیشتر میشوند.
- فعالیتهای جدید: بسیاری از بازنشستگان در ابتدای این دوره به سفر یا انجام فعالیتهایی میپردازند که در دوران کاری امکانپذیر نبوده است.
برآورد دقیق هزینهها میتواند به تعیین مقدار پسانداز ماهانه مورد نیاز کمک کند. برای مثال، فردی که میخواهد سالانه 50 میلیون تومان در دوران بازنشستگی خرج کند، با در نظر گرفتن تورم 3 درصدی، باید به این فکر کند که این مبلغ در 20 سال آینده به چه میزانی خواهد رسید.
روشهای سرمایهگذاری مناسب را انتخاب کنید
برای پسانداز بازنشستگی، تنها ذخیره پول در حسابهای بانکی کافی نیست. باید به دنبال روشهایی باشید که علاوه بر حفظ ارزش پول، بازدهی مناسبی نیز داشته باشند. روشهای مختلفی وجود دارد که میتوانید براساس سن و میزان تحمل ریسک از آنها بهره ببرید:
برای افراد جوان
سرمایهگذاری در سهام یا صندوقهای سرمایهگذاری مشترک، گزینهای مناسب است. این روشها، هرچند دارای ریسک بیشتری هستند، اما در بلندمدت بازدهی بالاتری نسبت به اوراق قرضه یا حسابهای پسانداز دارند.
برای افراد میانسال
در این مرحله، باید ترکیبی از سرمایهگذاریهای پرریسک و کمریسک را انتخاب کنید. به عنوان مثال، 50 درصد سرمایهگذاری در سهام و 50 درصد در اوراق قرضه میتواند تعادل خوبی ایجاد کند.
بخوانید👈مقایسه سرمایهگذاریهای مختلف
برای افراد نزدیک به بازنشستگی
در این سن، حفظ سرمایه اهمیت بیشتری دارد. بهتر است به اوراق قرضه، سپردههای بانکی یا سرمایهگذاری در املاک توجه کنید.
تأثیر مالیات را در نظر بگیرید
مالیات میتواند بخش قابلتوجهی از سرمایهگذاریهای شما را در دوران بازنشستگی کاهش دهد. به همین دلیل، انتخاب ابزارهای مالیاتی مناسب اهمیت دارد. برخی حسابهای بازنشستگی در بسیاری از کشورها امکاناتی برای معافیت مالیاتی فراهم میکنند. بهتر است با مشاوران مالی مشورت کنید تا راههایی برای کاهش بار مالیاتی پیدا کنید.
افق زمانی را مشخص کنید
افق زمانی شما، یعنی فاصله زمانی باقیمانده تا بازنشستگی، نقشی کلیدی در استراتژی مالیتان ایفا میکند. اگر جوان هستید و بیش از 30 سال تا بازنشستگی زمان دارید، میتوانید از استراتژیهای تهاجمیتری برای سرمایهگذاری استفاده کنید. اما با نزدیکتر شدن به دوران بازنشستگی، این استراتژیها باید به محافظهکارانهتر تغییر یابند.
انعطافپذیری برنامهریزی را حفظ کنید
زندگی پر از تغییرات غیرمنتظره است. ممکن است شرایط اقتصادی، شغلی یا شخصی شما تغییر کند. برنامهریزی مالی شما باید به اندازه کافی انعطافپذیر باشد تا بتوانید آن را با شرایط جدید تنظیم کنید. هر سال یکبار وضعیت پسانداز، سرمایهگذاری و تغییرات بازار را بررسی کنید و در صورت نیاز، اصلاحات لازم را انجام دهید.
مدیریت برداشتهای بازنشستگی
پس از آغاز دوران بازنشستگی، باید برنامهای مشخص برای برداشت از پساندازها داشته باشید. این برداشتها باید به گونهای باشد که هم نیازهای شما را تأمین کند و هم طول عمر مالی شما را تضمین نماید. برای مثال، یک قانون کلی میگوید که سالانه بیش از 4 درصد از کل پسانداز خود را برداشت نکنید تا از کاهش زودهنگام سرمایه جلوگیری کنید.
بازنشستگی یک مقصد نیست، بلکه مسیری است که با تصمیمگیریهای امروز شما ساخته میشود. هر چه زودتر برنامهریزی را آغاز کنید، آیندهای روشنتر برای خود رقم خواهید زد. از همین امروز اقدام کنید؛ زیرا زمان، ارزشمندترین دارایی شماست.
