فوت وام‌گیرنده: چه حقوق و مسئولیت‌هایی برای بازماندگان وجود دارد؟
وام گرفتن، یک تصمیم مهم مالی است که می‌تواند زندگی را ساده‌تر کند، اما باید بدانیم که در صورت فوت وام‌گیرنده، تکلیف اقساط پرداخت‌نشده چه می‌شود؟ چه کسی مسئول پرداخت آنهاست و چه سرنوشتی در انتظار وام و بدهی‌های فرد است؟ در اینجا نگاهی می‌اندازیم به چندین سناریو که در چنین شرایطی ممکن است رخ دهد.
بیمه عمر مانده بدهکار: آرامش خاطر برای خانواده‌ها
اولین و شاید ساده‌ترین راه حل برای جلوگیری از بروز مشکل در بازپرداخت اقساط، داشتن بیمه عمر مانده بدهکار است. اگر وام‌گیرنده این نوع بیمه را تهیه کرده باشد، پس از فوت او، شرکت بیمه مسئولیت تسویه اقساط باقی‌مانده را به عهده می‌گیرد. این بیمه شامل پوششی برای فوت بر اثر حادثه یا برخی بیماری‌ها است و می‌تواند به عنوان یک سپر محافظ برای خانواده وام‌گیرنده عمل کند.
این بیمه به خانواده کمک می‌کند تا درگیر پرداخت اقساط وام نشوند و دغدغه مالی نداشته باشند. به این ترتیب، خانواده فرد متوفی نیازی به پرداخت اقساط وام نخواهند داشت و از بخشی از بار سنگین مالی ناشی از فقدان ناگهانی عضو خانواده‌شان رها می‌شوند.
وثیقه و ضامن: گزینه‌های بانک برای تسویه بدهی
در بسیاری از موارد، وام‌ها با وثیقه‌ای همچون ملک یا خودرو تضمین می‌شوند. این وثیقه‌ها به بانک کمک می‌کنند تا در صورت فوت وام‌گیرنده و عدم پرداخت اقساط، به سرعت طلب خود را وصول کند. در این حالت، بانک می‌تواند وثیقه را بفروشد و بدهی وام را از محل فروش آن تسویه کند. بنابراین، اگر خانه یا خودرویی وثیقه وام باشد، این دارایی‌ها ممکن است به فروش برسند تا بدهی تصفیه شود.
حال اگر وام‌گیرنده وثیقه‌ای نداشته باشد، چه می‌شود؟ در این شرایط، بانک به سراغ ضامن می‌رود. ضامن کسی است که متعهد شده در صورت عدم توانایی یا فوت وام‌گیرنده، اقساط را بپردازد. پس از فوت وام‌گیرنده، ضامن باید مسئولیت بازپرداخت وام را برعهده بگیرد. اگر ضامن بدهی وام را پرداخت کند، او این حق را دارد که از وراث وام‌گیرنده طلب خود را پس بگیرد و از طریق قانونی پیگیر آن باشد.
تسویه بدهی از اموال باقی‌مانده
حتی اگر هیچ بیمه‌ای در کار نباشد و وثیقه‌ای هم وجود نداشته باشد، هنوز یک راه برای تسویه بدهی وام باقی‌مانده است: اموال به‌جا‌مانده از وام‌گیرنده. طبق قانون، قبل از اینکه اموال فرد فوت‌شده بین ورثه تقسیم شود، ابتدا باید تمامی بدهی‌ها تسویه شوند. به عبارت دیگر، وارثان نمی‌توانند بدون پرداخت بدهی‌های متوفی، اموالش را به‌دست آورند.
در این سناریو، بانک ابتدا از طریق قانونی اقدام کرده و از اموال به‌جا‌مانده فرد فوت‌شده، بدهی وام را تسویه می‌کند. تنها پس از این تسویه است که وراث می‌توانند اموال را بین خود تقسیم کنند. در واقع، بدهی وام بخشی از ارثیه فرد متوفی به‌شمار می‌آید و وراث باید آن را به نوعی تسویه کنند.
کلیک کنید:همه‌چیز درباره وام ازدواج 1403
نکته‌های مهمی که باید در نظر گرفت!
در مواجهه با چنین شرایطی، بهترین راهکار این است که پیش از دریافت وام، به خوبی شرایط را بررسی کنید و برای مواجهه با آینده آماده باشید. بیمه عمر مانده بدهکار یکی از موثرترین روش‌ها برای کاهش نگرانی‌های احتمالی در این زمینه است. چرا که نه تنها بار مالی را از دوش خانواده و ضامنین برمی‌دارد، بلکه به بانک هم این اطمینان را می‌دهد که طلبش وصول می‌شود.
همچنین، پیش از امضای قرارداد ضامن شدن برای کسی، باید به این فکر کنید که در صورت فوت او، آیا توانایی پرداخت بدهی وام را خواهید داشت یا خیر. ضامن بودن مسئولیت بزرگی است که نباید آن را سرسری گرفت. در نهایت، اگر وراث وام‌گیرنده هستید، توجه داشته باشید که بدهی‌های فرد فوت‌شده نیز بخشی از ارث او محسوب می‌شوند و باید ابتدا تسویه شوند.
بررسی کلی شرایط و گزینه های مختلف!
اگر وام‌گیرنده بیمه عمر مانده بدهکار داشته باشد، شرکت بیمه اقساط وام را تسویه می‌کند و خانواده و ضامن از پرداخت آن معاف می‌شوند.
در صورت وجود وثیقه، بانک می‌تواند وثیقه را بفروشد و بدهی را تسویه کند. اگر وثیقه‌ای نباشد، ضامن موظف به پرداخت بدهی خواهد بود.
در نهایت، اگر هیچ بیمه یا وثیقه‌ای وجود نداشته باشد، بدهی از اموال به‌جا‌مانده وام‌گیرنده تسویه می‌شود.
توصیه اصلی این است که همواره به فکر آینده باشید. برنامه‌ریزی درست و آگاهانه برای وام‌ها و مسئولیت‌های مالی می‌تواند از بسیاری از مشکلات احتمالی در آینده جلوگیری کند. بیمه عمر مانده بدهکار یکی از آن مواردی است که می‌تواند در شرایط ناگوار، آرامش خاطر شما و عزیزانتان را فراهم کند. همچنین، اگر ضامن کسی هستید، خوب است پیش از امضای هر قراردادی تمامی جزئیات و احتمالات را در نظر بگیرید تا در آینده دچار مشکلی نشوید.
سناریوهای گفته شده، همگی نشان می‌دهند که برنامه‌ریزی مالی هوشمندانه و استفاده از امکانات موجود می‌تواند بسیاری از مشکلات را در مواقع بحرانی کاهش دهد. به یاد داشته باشید که همیشه بهتر است از پیش خود را برای هر احتمالی آماده کنید تا نه خودتان و نه عزیزانتان درگیر مشکلات پیچیده مالی نشوید.
